工商時報【曾麗芳╱台中報導】

整體大環境不佳,加上軍公教人員的退休金政策未明朗,已明顯影響到民眾的心理層面與消費意願!台中百貨業者表示,今年首季各家業績普遍下滑2%至8%,這也是近10年來不曾見過的慘況;甚至有業者認為,今年第1季的買氣低迷情況、「比SARS期間還要嚴重!」

台中百貨業者私下認為,或許是受到軍公教人員退休金政策恐出現變化,讓退休軍公教人員不敢花錢,以及一例一休政策上路後,一般民眾雖然假日增加了,但因無法加班、薪水反而縮水了,消費意願跟著降低,造成今年農曆春節期間買氣低迷。

以中友百貨為例,今年1月至3月12日止,整體業績13.73億元、衰退8.4%(不含H&M);而台中大遠百今年截至3月14日止,業績約23億元、小幅下滑了3%,這也是大遠百進軍台中展店以來不曾有過的事;廣三SOGO百貨首季業績同樣下滑約3%。

中友、廣三SOGO百貨主管皆表示,買氣低迷,不代表沒有人氣!今年第1季的來店人數其實是增加的,惟平均客單價卻掉了約5%,「這代表交易筆數未增加、提袋率下滑」。

業者分析指出,雖然景氣低迷、民眾薪水不漲,但逛逛百貨商場對民眾來說,其實也是一種小確幸,「但民眾只逛街不消費,頂多吃吃餐飲美食」,應該是平均客單價下滑的主因之一。

百貨業者認為,民眾不敢消費,其實是心理層面的問題,不是因為沒錢,是要把錢花在刀口上。因此,現在民眾都在等著母親節促銷檔期登場、才願意掏錢購物,造成3月業績慘淡,也逼得百貨業者不得不下猛藥,拼命加碼促銷、拉抬業績。

業者指出,首季業績衰退最多的業種,當屬男裝與女裝,均衰退兩位數,而化妝品與美食食品業種均成長。但「男、女裝屬於高毛利率業種,而化妝品與美食食品是低毛利業種」,國產女裝受到快時尚平價服飾衝擊,近年來業績持續下滑,百貨業者紛紛以餐飲美食取代女裝櫃位,造成業者在衝刺營收的同時、獲利卻是萎縮的。

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本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請信用貸款哪家利率低者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼房屋抵押貸款

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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